前沿拓展：
仔细读完本文，你可以了解到：
常见的保险公司开门红最坑产品好的储蓄保险应该怎么挑选
介于难免某些人误解或者碰了别人的蛋糕：本人只针对产品设计和类型的结构做出客观评判，不针对某某公司！
作为资深保险经纪人，公司认证的产品专家，仔细研究发现，部分保险公司的开门红产品还是换汤不换药，口号还是那些口号，坑点还是那些坑点！
就挺无奈的，这行业名声不好，源头也有一部分就是来自这里！
熟悉我的朋友都知道，我也提供家庭旧保单整理，保险方案咨询，其中也会经常遇到有朋友或者粉丝踩了不少坑的。想退保吧，怕损失，不想退吧，又觉得实在是坑！
人家辛辛苦苦存点钱，到头来陷入这样的坑里面，不知道某些业务员，心里不会痛吗？
接下来，就给大家分享几大常见开门红坑点：
坑点一：短期年金险+**
**账户演示虚假“**”，掩盖年金低收益
话不多说，大家一起感受一下：**X寿的最新开门红产品
坑
// 注意 //
这是一个典型的短期年金+**账户的组合，这类产品结构原理是分两部分：
第一步：如图中案例，30岁男性，年交10万元每年，连续交5年，本金累计投入50万，附加一个**账户（开户费用50元）
第二步：第5年开始到底9年，连续5年，每年返还本金10万，第10年合同到期，返还满期金38810元
到这里：第一坑点来了,懂产品的朋友肯定会问，我存了5年，刚好50万多一点，你却返还给我累计53.8万，存10年，收益就3万多，这么点？是不是有点说不过去啊
这时候业务员会告诉你，我们不是还买了一个**险嘛，第五年开始，返还的钱会自动转到**账户里去，做累计生息，默认不领取，做复利增值！
然后你会看到业务员给你1个演示表：
不保证收益演示
保证收益演示（真实收益）
既然说到这**账户，我们不得不介绍三个参数概念：
（1）低档利率：写进合同的收益率
（2）中档利率: 现行利率，是不能长期维持的，几乎每年都会逐渐下降，逐渐接近低档利率
（3）**利率：历史收益，就是图好看，过去收益率很难再达到
某保险产品合同条款
合同条款中清晰写明，保底利率以上的收益都是不保证的。
但是如果有买过这类型产品的朋友，恐怕业务员不会主动告诉你这个是不保证的收益吧。
据我所知，不少人都会以为中档或者**收益也是保证的，看的收益好像还不错呢！到头来幡然醒悟，为时已晚！
最后发现保证的收益少的可怜：比如上面这个产品收益，50万多存了10年，到头来，保证利息收益总共36504元，折算成单利年化：2.13%，还不如银行活期！
你没有看错，就是这么一点。。。。。。
像这样的类型的通过误导大家，掩盖真实低收益的开门红产品绝不止这一款，也不止这一家保险公司，大家要举一反三，千万注意甄别。
比如：X安的御享XX系列年金（御享财富/御享财富），某洋鑫享XX系列，某寿鑫裕XX系列等等都是如出一辙! 大家注意别踩坑
坑点二：长期年金险+**
1、如果是长期年金（终身返还的）+**险，也有比较坑的地方，我们往下看：
如图:不知道大家有没有留意到，这个年金，进入**账户可以计息的是「返还金」，而不是每年所交的本金，而且这个返还金很少。
这样一来，我们可以看到，到二三十年后，**账户增值的钱也还没有本金多。
35岁开始交钱，每年交2万，交10年，本金20万，
40岁开始每年返生存金进入**账户，但那么少的返还金进入**账户后，又能产生多少收益呢？
可能二三十年还收益都没有本金高，图什么？
所以提醒大家，如果遇到这类型终身长期年金+**账户的，一定要注意看3个地方，才不至于踩坑。
第一：看年金的返还金是否足够多！
第二：看**账户低档保本收益部分，多少年超过本金
第三: 看**账户保底收益够不够高,保底利率低于2.5%以下的就别考虑了，太没有诚意了！
此类型巨坑产品代表：某司的传世XX年金，教育金，还有某司的XX有约/XX年年等系列年金，教育金，都是这类型，都是前期返还金很少，几十年之后才回本，大家注意别踩坑，注意这种类型，还是要举一反三！
坑点三：普通险种+分红
比如：
年金+分红
两全险+分红
重疾险+分红
寿险+分红
这么说吧，带分红（或红利）两个字的，基本上就已经踩坑了！为什么？
第一：保险公司给带分红的保险定价的时候，其实已经已经多收了一部分保费。
比如你本来想单独买个重疾险，但是为了享受一点点分红，还需要额外多掏一部分保费成本，最终羊毛出在羊身上！
第二：这个分红是在合同条款里面叫做红利，我们仔细清清楚楚写着，红利是不保证的，某一年可能分红为0，比如下图中号称最大保险公司的某邦带分红的终身寿。
你看产品说明，那意思就是说白了：每年给你的分红有没有，有多少，要看我公司盈利情况。
仔细想想，每年比别人多掏那么多保费支出，换来一个不保证的收益承诺，真的值得吗？
// 注意 //
市场中好的年金险，有诚意的**账户也是比比皆是。
但是**险也罢，分红险也罢，被当做附加险来捆绑在一个主险上面来诱导大家，掩盖主险的严重缺点，这样的行为，确实不怎么光彩！
所以当我们在遇到这几种类型时，一定记得用这种最简单的辨别方法：
单独拆开来看主险是否够优秀，判断主险是否靠谱，毕竟
1.如果主险是重疾险，看看性价比怎么样，条款怎么样，疾病赔付比例怎么样；
2.如果主险是年金保险，看看前期返还金（生存金）够不够多等。
所以，不管买什么保险，要永远记得自己初衷，千万不要为了买而买！
有朋友就可能问了，既然开么红产品套路和坑点这么多，难道没有好产品了？
当然不是，一个安全保本，收益确定写进合同，没有一点套路，再简单的不过的险种，最适合做中长期储蓄和增值——复利增额终身寿险
什么是增额终身寿？如同字面的意思，就是保额不断增长的，保障期限为终身的寿险。
增额终身寿险在我看来其实是地地道道的最适合的“长期储蓄产品”。
看到这里有些朋友可能会问了：“保额递增有啥用，寿险只要不身故或者全残都是取不出来的，怎么能用做理财？”
增额终身寿险有意思的地方就在于，他的现金价值也是会随着保额进行“复利增长”，现金价值也就是相对于这份保险账户的现金可用余额！
比起那些什么分红，**账户等等复杂还容易踩坑的理财储蓄保险，增额寿就简单多了！理财小白也能看懂
每年存多少钱，存多久确定好之后，保险合同里面就会清清楚楚的写明，未来每一年账户余额有多少钱，白纸黑字，确定保证。而且保险公司的十大安全机制，也决定了保险公司和我们保单的安全性是所有行业当中非常高的。
之后我们要用钱的时候，随时可以通过“减保”，来方便灵活地取出任意金额使用。
比如用来当创业金，子女教育金，个人养老金，买房首付，旅游基金、应急资金等等。
举例：40岁男士，存50万，5年不动它，那么这个存款账户的钱每年都在以复利滚存。
几年后，账户余额：
7年后，47岁，账户有57万！
10年后，50岁，账户有70万！
21年后，61岁，账户有102万！
30年后，70岁，账户有140万！
和它在一个安全级别的银行大额存单，想必，这类产品最近很受市场青睐！
而且根据投保人和被保险人的巧妙设计，可以实现一张保单，三代人收益的理想愿景。
写在最后
大海的储蓄险客户里面，从年入百万到工薪阶层都有！
所以，增额寿不是有钱人的专属，对于高收入人群而言，增额寿险最大的好处是巩固了他们劳动的果实，节约了大量的研究时间和理财精力，这些时间和精力花在工作上，回报比其他理财高很多。
对我们绝大部分普通人来说，是理财角度和存钱角度，每天忙忙碌碌的工作，辛辛苦苦挣钱，能选择的投资渠道少，陷阱多，能承担的风险小。现在是这样，将来随着年龄越大，心态越保守，知识越固化，就越是这样。
那么，在这个挣钱不易，处处暴雷的时期，安安稳稳地给自己存一笔吧，为了有个安稳确定的将来！
我是大海，一个有温度的保险经纪人！
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