前沿拓展：
商业险怎么买最划算
没买商业险出了事故就需要自己承担责任和赔偿。根据我国相关法律规定，未投保交强险的机动车辆发生交通事故，应当由未投保方在交强险赔偿范围内承担全部赔偿责任，超出部分再按事故责任划分赔偿比例。机动车辆没有投保交强险，违反了法律法规的强制性规定，存在过错。如果不判决机动车方在交强险范围内承担全部赔偿责任，就等于变即线好还界语更相支持违法。在中华人村乐福灯唱五免二民**境内道路孩输护上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当依照《道路交通安全法》的规定投保机动车交通事故责任强制保险。 机动车交通事故责任强制保险的投保、赔偿和监督管理，适用本条娘请女知束击普例。
法律依据
《机动车交通事故责任强制保险条例（2019修订）》第二条 在中华****境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当依照《中华人民**道路交通安全法》的规定投保机动车交通事故培整责任强制保险。机动车交通事故责音带任强制保险的投保、赔偿和监督管理，适用本条例。
车险早在2020年迎来了改革，变化很大，接下来懂保君以最新视角来聊聊现在的车险。
先来说一说，有哪些变化
一、保障只增不减：提高交强险和三者险的保额，把一些附加险添加到车损险；并且增加5款新的附加险，车险保障水平直接大幅度提升。
二、价格只降不升：加大了车险打折力度，限制保险公司借其他地方抬高保费的空间，整体下来，保险性价比高了，保费下降了。
三、服务只优不差：把保险公司为了获客而推出的拖车吊车服务加以规范化，正规化，给车主实实在在可靠的增值服务。
总的来说，保险是偏向车主改进的，免责条款（霸王条款）在减少，保障范围在逐渐扩大。
哪个有用，哪个鸡肋？
接下来，每一个车险种挨个扒一扒，哪个真正有用，哪个纯属鸡肋，一看便知。
下图是车险改革之后的情况，大家可以来看看自己还有哪些险种没买，查缺补漏。
一、交强险
购买指数：强制购买
交强险三个特点：强制购买，不买无法上路；全国统一收费；对第三方的伤害最高赔付20万元。
交强险只能赔付他人的损失，主要保障因事故造成对方的**伤、医疗费用和财产损失。自己车辆的维修费、车内人员受伤等，都是不赔的；当然你的损失也是由造成你受伤的人的交强险来赔。
简单说就是，你和别人撞车了，你的交强险赔别人，别人的交强险赔你。
交强险的赔偿是按照项目计算的，每个项目都有固定的赔付额度，超过额度的部分就要自己承担了。
大家注意这个无责赔偿费用，简单说，假如老王的车撞到你的车，老王受伤了，虽然是他全责，这时候你的交强险还要赔他医药费。难受，被人撞了还得给人赔钱（虽然是保险公司赔）。
交强险费率：
车险2020年的改革，大家交强险对5折优惠非常期待，但是仅有4个地区能够实现，这多少让人有些失望。
影响交强险费率的因素主要是无赔款优待系数，不同地区执行标准不一样。
以E区的上海为例，最多能优惠30%，保险费用6座以下的能减到665元，6座以上的能减到770，当然，能优惠的条件是连续三年不出险。
只要出险，之前积累的优惠就没有了，所以各位车主面对两三百的小损失，个人觉得可以自掏腰包的，没必要报保险。
一般情况下，交强险有垫付义务，如果驾车造成受害人受伤需要抢救，无论你有没有责任，救人要紧，在医院产生的费用可以让保险公司先垫付。
二、商业险
3大主险＋11种附加险
1、机动车损失险
购买建议：必买！
就这个险种就是我们口头常说的车损险，经过2020年的改革之后，车损险更加划算。盗抢险、自燃险、玻璃破碎险不需要单独购买，保障范围在不增加保费的原则上得到扩增，也就是说我们花的钱不变，但得到了更多的保障！
生活中绝大部分的事故都可以用车损险来赔，最常见的交通事故车辆碰撞导致的本车的损失，车损险也可以买单。
车损险保的是自己的车，保额一般是自己车的价值。如果发生双方事故，导致自己和对方的车都受损了，是自己全责或者部分责任，那么自己的车辆走车损险，对方的车辆走交强险和第三者责任险；若是自己无责任，那么所有费用都是对方保险公司出。
关于车损险的几点小知识，记住这几个也就够用了：
爱车被盗被抢，不要慌，赔！天上掉石头，车窗玻璃不小心被砸，赔！夏天炎热高温，车辆自燃，烧成灰烬也不怕，赔！暴雨说下就下，来不及将爱车挪放高处，发动机进水不怕，赔！路边停车，爱车被碰，肇事车辆早已无影无踪，赔！
车损险对防范中、大型事故具有重要意义，面对巨灾，如地震、海啸和暴雨等减少后顾之忧。
2、第三者责任保险
购买建议：只要上路就必买！
简单来说，第三者责任险的意思就是你的车子撞人了或者撞坏了别人的东西，就可以用第三者责任险来赔，作用跟交强险类似，可作为交强险的补充，超出交强险的部分用三责险来承担。
这其中的第三者，是除了你和保险公司之外的第三方，可以是一辆车，一个人，一棵树，赔付的范围比较广泛。
三者险费率表，实际情况可以去各家官网咨询。
三者险种的不计免赔险是指被保险机动车发生主险约定的报销事故，保险人按照主险的约定计算赔款后，扣除本特约条款约定的免赔险种。
就是需要自己承担的一部分赔偿，条件够的可以买。
比如买了三者200万，绝对免赔比例选择5%，那么如果出险全额赔付150万的话，有7.5万需要自己承担。
关于三者险的几点小知识，记住这几个也就够用了：
一般是赔付完交强险后，才开始赔付三者险。撞到豪车赔几十万的情况也有，一个人的**亡赔偿金上百万，所以能买100万的三者不要买50万的，保费相差不大，一般就几百块钱。撞到奔驰宝马，交强险也可能不够赔，动辄修车费一两万都很正常。想节省钱更得买三者险，能保障不会因为一时疏忽而破产。开车撞到直系亲属或者自己另外一辆车是不赔的。
3、车上人员责任保险
购买建议：经常拉人的车主要买
就是我们所说的座位险，发生事故时，本车内有人员人身伤亡，保险公司会按照保险合同进行赔偿。
这种险种许多人都不愿意买，一般出租车会购买，作用不大，但可以图一个安心。
赔偿金额大于每座保额
赔款=赔偿保额*（1－事故责任免**）*（1－绝对免**）
赔偿金额等于或小于每座保额
赔款=应付赔偿金额*（1－事故责任免**）*（1－绝对免**）
关于座位险的几点小知识，记住这几个也就够用了：
分为司机座和乘客座，投保时建议明确座位数新手、用车频次高或经常载亲朋好友的车主比较适用如果己方全责，有人员受损，除了座位险能赔之外，对方的车辆还有1000元的无责限额来赔保额1-10万元自定，投保方式有两种，一种是按选择座位投保，另一种是按照核定座位数投保
三、商业险的附加险
1、附加绝对免**特约条款
购买建议：一般不买
附加之后，保费得到相应的优惠，但存在一定的风险绝对免**为 5%、10%、15%、20%，由投保人和保险人在投保时协商确定主险实际赔款=按主险约定计算的赔款×（1-绝对免**）。
例如，小汪某驾车发生交通事故，车坏了，**交通管理部门认定其对事故负主要责任。保险公司经调查、核实，按规定应赔付60000元，但根据小汪在此事故中负主要责任的情况，实际赔付金额应为60000×（1－15%）=51000元。所以，这里的免赔指的是，保险公司免赔。
2、附加单独车轮损失险
购买建议：经常走烂路的车主建议购买
因为自然灾害、意外事故，车身其他部位没有损失，仅有车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）单独损失，保险公司赔。
几个小知识：
车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）的自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷等这些情况是不赔的保额可以和保险公司协商规定，保险期内用完就没有了如果哪个偷车的，单单只偷车轮，保险公司也不赔赔款＝实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额买了车损险才能附加单独车轮损失险
3、附加新增加设备损失险
购买建议：作用不大，一般不买
车辆发生事故导致新增加设备的直接损毁，保险公司按照实际损失计算赔偿，也就是说会折旧。
赔款＝实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额由于是车损险的附加险，所以在车损险的保险责任内才能获得赔付
4、附加车身划痕损失险
购买建议：家里或者小区里熊孩子多的车主建议购买
购买率较高，一般见于新车较多，车龄超过三年一般不再承保，买了车损险才能购买此险。
保险金额为 2000 元、5000 元、10000 元或 20000 元，自己与保险公司协商
确定保额，一年之内用完额度就不能再用了，只能来年再买。
限制较少，一般情况下，只要有划痕保险公司都予理赔出险计入商业险总次数，500元以下不建议走保险，一般都是攒到快到期时再报保险自己或者家庭成员故意破环、被他人故意破环、自然老化的都不赔赔款＝实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额
5、附加修理期间费用补偿险
购买建议：建议购买
是车损险的附加险，买了车损险才能买这个。
本附加险保险金额=补偿天数×日补偿金额，补偿天数最高不能超过90天不在保险公司指定的修理厂修理，不赔
6、附加发动机进水损坏除外特约条款
购买建议：一般不买
是车损险的附加险，买了车损险才能买这个。
免除保险公司发动机进水赔偿责任，可以降低保费
7、附加车上货物责任险
购买建议：一般不买
是三者险的附加险，买了三者险才能买这个。
不包括车上人员携带的私人物品这个险种和家庭自用关系不大
8、附加精神损害抚慰金责任险
购买建议：一般不买
买了第三者责任保险或机动车车上人员责任保险，才能买这个。
附加在三责险上就赔对方的精神损失，附加在车上人员险上赔付本车上人员精神损失。事故发生30天内的孕妇**，也负责赔付精神损失。保险金额在买保险的时候和保险公司商量
9、附加法定节假日限额翻倍险
购买建议：新手司机可以购买
机动车第三者责任保险的家庭自用汽车，才能买这个。
发生第三者责任保险范围内的事故，多赔一倍保额在买保险的时候和保险公司商量
10、附加医保外医疗费用责任险
购买建议：建议购买
买了第三者责任保险或机动车车上人员责任保险，才能买这个。
报销医保外的费用治疗的伤情与主险保险事故无关联的医疗、医药费用，保险公司不赔
11、附加机动车增值服务特约条款
购买建议：经常走长途的车主建议购买
买了主险后，才能买这个。
道路救援、车辆安全检测、代为驾驶、代为送检
拓展知识：
前沿拓展：
商业险怎么买最划算
没买商业险出了事故就需要自己承担责任和赔偿。根据我国相关法律规定，未投保交强险的机动车辆发生交通事故，应当由未投保方在交强险赔偿范围内承担全部赔偿责任，超出部分再按事故责任划分赔偿比例。机动车辆没有投保交强险，违反了法律法规的强制性规定，存在过错。如果不判决机动车方在交强险范围内承担全部赔偿责任，就等于变即线好还界语更相支持违法。在中华人村乐福灯唱五免二民**境内道路孩输护上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当依照《道路交通安全法》的规定投保机动车交通事故责任强制保险。 机动车交通事故责任强制保险的投保、赔偿和监督管理，适用本条娘请女知束击普例。
法律依据
《机动车交通事故责任强制保险条例（2019修订）》第二条 在中华****境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当依照《中华人民**道路交通安全法》的规定投保机动车交通事故培整责任强制保险。机动车交通事故责音带任强制保险的投保、赔偿和监督管理，适用本条例。
车险早在2020年迎来了改革，变化很大，接下来懂保君以最新视角来聊聊现在的车险。
先来说一说，有哪些变化
一、保障只增不减：提高交强险和三者险的保额，把一些附加险添加到车损险；并且增加5款新的附加险，车险保障水平直接大幅度提升。
二、价格只降不升：加大了车险打折力度，限制保险公司借其他地方抬高保费的空间，整体下来，保险性价比高了，保费下降了。
三、服务只优不差：把保险公司为了获客而推出的拖车吊车服务加以规范化，正规化，给车主实实在在可靠的增值服务。
总的来说，保险是偏向车主改进的，免责条款（霸王条款）在减少，保障范围在逐渐扩大。
哪个有用，哪个鸡肋？
接下来，每一个车险种挨个扒一扒，哪个真正有用，哪个纯属鸡肋，一看便知。
下图是车险改革之后的情况，大家可以来看看自己还有哪些险种没买，查缺补漏。
一、交强险
购买指数：强制购买
交强险三个特点：强制购买，不买无法上路；全国统一收费；对第三方的伤害最高赔付20万元。
交强险只能赔付他人的损失，主要保障因事故造成对方的**伤、医疗费用和财产损失。自己车辆的维修费、车内人员受伤等，都是不赔的；当然你的损失也是由造成你受伤的人的交强险来赔。
简单说就是，你和别人撞车了，你的交强险赔别人，别人的交强险赔你。
交强险的赔偿是按照项目计算的，每个项目都有固定的赔付额度，超过额度的部分就要自己承担了。
大家注意这个无责赔偿费用，简单说，假如老王的车撞到你的车，老王受伤了，虽然是他全责，这时候你的交强险还要赔他医药费。难受，被人撞了还得给人赔钱（虽然是保险公司赔）。
交强险费率：
车险2020年的改革，大家交强险对5折优惠非常期待，但是仅有4个地区能够实现，这多少让人有些失望。
影响交强险费率的因素主要是无赔款优待系数，不同地区执行标准不一样。
以E区的上海为例，最多能优惠30%，保险费用6座以下的能减到665元，6座以上的能减到770，当然，能优惠的条件是连续三年不出险。
只要出险，之前积累的优惠就没有了，所以各位车主面对两三百的小损失，个人觉得可以自掏腰包的，没必要报保险。
一般情况下，交强险有垫付义务，如果驾车造成受害人受伤需要抢救，无论你有没有责任，救人要紧，在医院产生的费用可以让保险公司先垫付。
二、商业险
3大主险＋11种附加险
1、机动车损失险
购买建议：必买！
就这个险种就是我们口头常说的车损险，经过2020年的改革之后，车损险更加划算。盗抢险、自燃险、玻璃破碎险不需要单独购买，保障范围在不增加保费的原则上得到扩增，也就是说我们花的钱不变，但得到了更多的保障！
生活中绝大部分的事故都可以用车损险来赔，最常见的交通事故车辆碰撞导致的本车的损失，车损险也可以买单。
车损险保的是自己的车，保额一般是自己车的价值。如果发生双方事故，导致自己和对方的车都受损了，是自己全责或者部分责任，那么自己的车辆走车损险，对方的车辆走交强险和第三者责任险；若是自己无责任，那么所有费用都是对方保险公司出。
关于车损险的几点小知识，记住这几个也就够用了：
爱车被盗被抢，不要慌，赔！天上掉石头，车窗玻璃不小心被砸，赔！夏天炎热高温，车辆自燃，烧成灰烬也不怕，赔！暴雨说下就下，来不及将爱车挪放高处，发动机进水不怕，赔！路边停车，爱车被碰，肇事车辆早已无影无踪，赔！
车损险对防范中、大型事故具有重要意义，面对巨灾，如地震、海啸和暴雨等减少后顾之忧。
2、第三者责任保险
购买建议：只要上路就必买！
简单来说，第三者责任险的意思就是你的车子撞人了或者撞坏了别人的东西，就可以用第三者责任险来赔，作用跟交强险类似，可作为交强险的补充，超出交强险的部分用三责险来承担。
这其中的第三者，是除了你和保险公司之外的第三方，可以是一辆车，一个人，一棵树，赔付的范围比较广泛。
三者险费率表，实际情况可以去各家官网咨询。
三者险种的不计免赔险是指被保险机动车发生主险约定的报销事故，保险人按照主险的约定计算赔款后，扣除本特约条款约定的免赔险种。
就是需要自己承担的一部分赔偿，条件够的可以买。
比如买了三者200万，绝对免赔比例选择5%，那么如果出险全额赔付150万的话，有7.5万需要自己承担。
关于三者险的几点小知识，记住这几个也就够用了：
一般是赔付完交强险后，才开始赔付三者险。撞到豪车赔几十万的情况也有，一个人的**亡赔偿金上百万，所以能买100万的三者不要买50万的，保费相差不大，一般就几百块钱。撞到奔驰宝马，交强险也可能不够赔，动辄修车费一两万都很正常。想节省钱更得买三者险，能保障不会因为一时疏忽而破产。开车撞到直系亲属或者自己另外一辆车是不赔的。
3、车上人员责任保险
购买建议：经常拉人的车主要买
就是我们所说的座位险，发生事故时，本车内有人员人身伤亡，保险公司会按照保险合同进行赔偿。
这种险种许多人都不愿意买，一般出租车会购买，作用不大，但可以图一个安心。
赔偿金额大于每座保额
赔款=赔偿保额*（1－事故责任免**）*（1－绝对免**）
赔偿金额等于或小于每座保额
赔款=应付赔偿金额*（1－事故责任免**）*（1－绝对免**）
关于座位险的几点小知识，记住这几个也就够用了：
分为司机座和乘客座，投保时建议明确座位数新手、用车频次高或经常载亲朋好友的车主比较适用如果己方全责，有人员受损，除了座位险能赔之外，对方的车辆还有1000元的无责限额来赔保额1-10万元自定，投保方式有两种，一种是按选择座位投保，另一种是按照核定座位数投保
三、商业险的附加险
1、附加绝对免**特约条款
购买建议：一般不买
附加之后，保费得到相应的优惠，但存在一定的风险绝对免**为 5%、10%、15%、20%，由投保人和保险人在投保时协商确定主险实际赔款=按主险约定计算的赔款×（1-绝对免**）。
例如，小汪某驾车发生交通事故，车坏了，**交通管理部门认定其对事故负主要责任。保险公司经调查、核实，按规定应赔付60000元，但根据小汪在此事故中负主要责任的情况，实际赔付金额应为60000×（1－15%）=51000元。所以，这里的免赔指的是，保险公司免赔。
2、附加单独车轮损失险
购买建议：经常走烂路的车主建议购买
因为自然灾害、意外事故，车身其他部位没有损失，仅有车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）单独损失，保险公司赔。
几个小知识：
车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）的自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷等这些情况是不赔的保额可以和保险公司协商规定，保险期内用完就没有了如果哪个偷车的，单单只偷车轮，保险公司也不赔赔款＝实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额买了车损险才能附加单独车轮损失险
3、附加新增加设备损失险
购买建议：作用不大，一般不买
车辆发生事故导致新增加设备的直接损毁，保险公司按照实际损失计算赔偿，也就是说会折旧。
赔款＝实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额由于是车损险的附加险，所以在车损险的保险责任内才能获得赔付
4、附加车身划痕损失险
购买建议：家里或者小区里熊孩子多的车主建议购买
购买率较高，一般见于新车较多，车龄超过三年一般不再承保，买了车损险才能购买此险。
保险金额为 2000 元、5000 元、10000 元或 20000 元，自己与保险公司协商
确定保额，一年之内用完额度就不能再用了，只能来年再买。
限制较少，一般情况下，只要有划痕保险公司都予理赔出险计入商业险总次数，500元以下不建议走保险，一般都是攒到快到期时再报保险自己或者家庭成员故意破环、被他人故意破环、自然老化的都不赔赔款＝实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额
5、附加修理期间费用补偿险
购买建议：建议购买
是车损险的附加险，买了车损险才能买这个。
本附加险保险金额=补偿天数×日补偿金额，补偿天数最高不能超过90天不在保险公司指定的修理厂修理，不赔
6、附加发动机进水损坏除外特约条款
购买建议：一般不买
是车损险的附加险，买了车损险才能买这个。
免除保险公司发动机进水赔偿责任，可以降低保费
7、附加车上货物责任险
购买建议：一般不买
是三者险的附加险，买了三者险才能买这个。
不包括车上人员携带的私人物品这个险种和家庭自用关系不大
8、附加精神损害抚慰金责任险
购买建议：一般不买
买了第三者责任保险或机动车车上人员责任保险，才能买这个。
附加在三责险上就赔对方的精神损失，附加在车上人员险上赔付本车上人员精神损失。事故发生30天内的孕妇**，也负责赔付精神损失。保险金额在买保险的时候和保险公司商量
9、附加法定节假日限额翻倍险
购买建议：新手司机可以购买
机动车第三者责任保险的家庭自用汽车，才能买这个。
发生第三者责任保险范围内的事故，多赔一倍保额在买保险的时候和保险公司商量
10、附加医保外医疗费用责任险
购买建议：建议购买
买了第三者责任保险或机动车车上人员责任保险，才能买这个。
报销医保外的费用治疗的伤情与主险保险事故无关联的医疗、医药费用，保险公司不赔
11、附加机动车增值服务特约条款
购买建议：经常走长途的车主建议购买
买了主险后，才能买这个。
道路救援、车辆安全检测、代为驾驶、代为送检
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